ממחר: המערכת שאמורה להוזיל לנו את ההלוואות

חשש כבד והתרגשות גדולה: החל ממחר (שישי) תיכנס לתוקפה מערכת נתוני אשראי, שהוקמה מתוך כוונה להגביר את התחרות בשוק ההלוואות, וכן לשפר את תנאי האשראי הצרכני. 

ובכן, מדובר במהפכה. עד היום 80% משוק האשראי נשלט על ידי הבנקים הגדולים במשק: הפועלים ולאומי. הסיבה לשליטת הבנקים על האשראי נעוצה בכך שהבנקים חשופים לכל המידע הרלוונטי על לקוחותיהם, החל בהכנסות וכלה בהלוואות.

משכך, מאחר והמידע הכלכלי שלנו חשוף לבנקים, הם גם ממילא יכלו להרשות לעצמם להעניק לנו הלוואות בתנאים טובים ומשופרים, בעוד שיתרון זה לא קיים אצל הגופים החוץ-בנקאיים. גופים אלה לא חשופים לשום מידע עלינו, ומשכך הם נאלצים להעניק לנו הלוואות בתנאים פחות אטרקטיביים – הכוללים ריבית גבוהה.

אלא שכאמור, כללי המשחק צפויים להשתנות כבר מחר, וכך המידע עלינו יהיה פתוח לכלל השחקנים בשוק. המשמעות המיידית של זה היא בכך שהתחרות תגבר וההצעות להלוואה יהיו טובות יותר.

למעשה, החוק קובע כי כל גוף שנותן שירותי אשראי צרכני בהיקף של מעל 250 מיליון שקל, יחויב להעביר נתונים למאגר. אולם, על פי דיווח בגלובס, בבנק ישראל שוקלים להוריד את הרף לפחות מ-250 מיליון שקל.

אם כן, מדוע זה רע?

ללקוחות המבוססים כלכלית אין שום בעיה עם המאגר. להפך, הם ייהנו מאשראי בתנאים משובחים ביותר מאחר וכעת הם יקבלו מגוון הצעות אטרקטיביות מכל הגופים הפיננסיים – בנקים וגופים חוץ-בנקאיים שיתחרו על כספם. הבעיה מתחילה בכך שהלקוח החלש כלכלית שלא מצליח לסגור את החודש, כעת תתווסף עוד צרה לצרותיו בכך שאפילו לגופים החוץ-בנקאיים הוא לא יוכל לפנות.

נסביר זאת כך: כשיגיע הלקוח החלש לבקש הלוואה, הבנק יגלה כי לפי המאגר הוא נטל הלוואה ממקור אחר ולא כיסה אותה עדיין. בניסיון להקטין את הסיכון ללקוח זה, ימנע ממנו הבנק לקחת הלוואה או שהוא ייתן לו הלוואה אך בריבית גבוהה ולא סבירה.

מאידך, מאגר זה יעיל במיוחד אל מול ההקלות החריגות שניתנות בידי הבנקים לפושטי רגל, לאור הביקורת הנוקבת על המצב הנוכחי שהבנקים מאפשרים ללקוחות להגיע לבורות עמוקים של חובות, ולאחר מכן להגיע איתם ל'תספורת' שמוחקת חלק גדול מהחוב.