מהפכת הכספומטים: בקרוב תוכלו למשוך מזומן באמצעות הטלפון הנייד

בנק ישראל הודיע היום (רביעי) על אישורו של מתווה הדרגתי, שבסיומו יוכל כל אזרח למשוך מזומן מכספומט ללא הכנסת כרטיס פיזי למכשיר. במקום זאת, ניתן יהיה להצמיד את כרטיס האשראי או את הטלפון הנייד לקורא - בדיוק כפי שמתבצעים תשלומים ללא מגע בחנויות. עד סוף 2030, כלל מכשירי הכספומט בישראל יחויבו לתמוך בטכנולוגיה זו.

ההחלטה התקבלה במסגרת דיוני ועדת ה-ATM של בנק ישראל, ומפרטת שלושה שלבים ליישום. ביוני 2027 ייאסר להתקין מכשירי ATM חדשים שאינם תומכים במשיכה ללא מגע. חודש לאחר מכן תתאפשר לראשונה משיכה ללא מגע, אך רק עבור לקוחות המושכים מהבנק שבו מתנהל חשבונם. בדצמבר 2027 תורחב האפשרות למשיכה צולבת מלאה, שבה כל לקוח יוכל למשוך מזומן מכל מכשיר תומך, ללא תלות בבנק המנהל את חשבונו.

הטכנולוגיה שמאחורי המהלך היא תקשורת שדה קרוב (NFC), המאפשרת כבר היום תשלומים בקופות. כאשר מקרבים טלפון נייד, שעון חכם או כרטיס אשראי למרחק של פחות מארבעה סנטימטרים מהקורא, נוצר שדה אלקטרומגנטי המעביר את נתוני הכרטיס - או קוד מוצפן וחד-פעמי מהארנק הדיגיטלי - ישירות למכשיר, ללא הכנסה פיזית של כרטיס לחריץ.

המתווה יחול על כלל הכספומטים בישראל - הן של הבנקים הגדולים והן של החברות הפרטיות החוץ-בנקאיות. המהלך נועד לסגור פער בולט: כיום הצרכן הישראלי יכול לבצע כמעט כל תשלום ללא מגע, כולל תדלוק, אך נדרש לשאת כרטיס פלסטיק פיזי לצורך משיכת מזומן בלבד.

אחד מיתרונותיו המרכזיים של המהלך הוא צמצום הונאות שכפול כרטיסים. חלק ניכר מהתרמיות בכספומטים מתבצע כיום באמצעות רכיבים פיראטיים, שנוכלים מלבישים על חריץ הכנסת הכרטיס כדי לשכפל את הפס המגנטי. בטכנולוגיה החדשה הכרטיס אינו נכנס פיזית למכשיר, והמידע המשודר מארנקים דיגיטליים מוצפן וחד-פעמי, מה שהופך הונאות מסוג זה לכמעט בלתי אפשריות. בנוסף, יסתיים עידן הכרטיסים הנשכחים או הנבלעים במכשיר, ותהליך המשיכה עצמו יתקצר.

הפריסה הרב-שנתית נובעת ממורכבות טכנולוגית ומבנה שוק. כ-50 אחוזים מהכספומטים בישראל כוללים כבר כיום את הרכיב הפיזי הנדרש, אך ממתינים להפעלה עד להשלמת פרוטוקול ההזדהות המאובטח. מעבר לכך, חלק ניכר מהמכשירים בארץ מופעל על ידי מפעילים פרטיים - בקיוסקים, בפיצוציות ובתחנות דלק, והחלפתם מצריכה חומרה פיזית יקרה. לכן הרגולטור נתן לשוק פרק זמן ארוך להסתגלות, כאשר המועד הסופי ליישור קו הוא סוף 2030.

משיכה ללא מגע מכספומטים נחשבת בעולם כבר לסטנדרט. בארה"ב ובמדינות באירופה כמו בריטניה, ספרד ופולין, הטמיעו הבנקים הגדולים כספומטים עם NFC לפני כעשור. בסין ובמזרח אסיה דילגו לדור הבא - ארנקים דיגיטליים שולטים בשוק, ובחלק מהמכשירים מושכים כסף באמצעות זיהוי ביומטרי כגון סריקת פנים. ההערכה היא שגם לפני שתחול חובת הרגולציה ביולי 2027, שחקנים פיננסיים מסוימים יאמצו את הטכנולוגיה מוקדם יותר כחלק מאסטרטגיה שיווקית.