שאלה לגבי חזרה בתשובה

ידוע לי שישנם 4 שלבי תשובה: וידוי, סליחה, חרטה וקבלה לעתיד (אני מקווה שזהו הסדר ושלא טעיתי). האם אדם חייב לעשות תשובה מפורטת כזו עם 4 השלבים על כל חטא? מה אם הוא חזר בתשובה בגיל 40 למשל ואינו זוכר את כל העבירות שעשה מגיל מצוות? האם עצם העובדה שהוא חזר בתשובה - כלומר, התחיל לשמור תורה ומצוות ולהתקרב לה" - לא מכפרת לו על כל העבירות (שהרי הוא משתדל שלא לחזור לפחות על רובן)? שאלה נוספת- האם זה נכון שתשובה מיראה מכפרת על כל העבירות ואילו תשובה מאהבה מכפרת והופכת אותן לזכויות? תודה מראש!