היכונו למהפכת האשראי: טוב לחזקים, רע לחלשים

בעוד כחודש וחצי יעלה לאוויר מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ויחולל מהפכה בתחרות שוק האשראי הצרכני. עד היום 80% משוק האשראי נשלט על ידי הבנקים הגדולים במשק: הפועלים ולאומי. הסיבה לשליטת הבנקים על האשראי נעוצה בכך שהבנקים יודעים עלינו הכל, החל בהכנסות וכלה בהלוואות.

מאחר והמידע עלינו חשוף בפני הבנקים הם גם ממילא יכלו להרשות לעצמם להעניק לנו הלוואות בתנאים טובים, בעוד שיתרון זה לא קיים אצל הגופים החוץ-בנקאיים. גופים אלה לא חשופים לשום מידע עלינו ומשכך הם נאלצים להעניק לנו הלוואות בתנאים פחות אטרקטיביים – הכוללים ריבית גבוהה.

אלא שכאמור, כללי המשחק צפויים להשתנות בחודש הבא, אז, המידע יהיה פתוח לכלל השחקנים בשוק. התחרות תגבר וההצעות להלוואה טובות יותר.

מאז הפרסומים על המאגר נראה שההתעניינות רק הולכת וגוברת. בחודש האחרון הייתה התעניינות של 5-3 גופים חוץ-בנקאיים שניסו להיכנס למאגר, אך עד כה הגופים הגדולים עדיין לא התחברו.

למעשה, החוק קובע כי כל גוף שנותן שירותי אשראי צרכני בהיקף של מעל 250 מיליון שקל, יחויב להעביר נתונים למאגר. אולם, על פי דיווח בגלובס, בבנק ישראל שוקלים להוריד את הרף לפחות מ-250 מיליון שקל.

אם כן, מדוע זה רע?

ללקוחות המבוססים כלכלית אין שום בעיה עם המאגר. להפך, הם ייהנו מאשראי בתנאים משובחים ביותר מאחר וכעת הם יקבלו מגוון הצעות אטרקטיביות מכל הגופים הפיננסיים – בנקים וגופים חוץ-בנקאיים שיתחרו על כספם. הבעיה מתחילה בכך שהלקוח החלש כלכלית שלא מצליח לסגור את החודש, כעת תתווסף עוד צרה לצרותיו בכך שאפילו לגופים החוץ-בנקאיים הוא לא יוכל לפנות.

נסביר זאת כך: כשיגיע הלקוח החלש לבקש הלוואה, הבנק יגלה כי לפי המאגר הוא נטל הלוואה ממקור אחר ולא כיסה אותה עדיין. בניסיון להקטין את הסיכון ללקוח זה, ימנע ממנו הבנק לקחת הלוואה או שהוא ייתן לו הלוואה אך בריבית גבוהה ולא סבירה.

מאידך, מאגר זה יעיל במיוחד אל מול ההקלות החריגות שניתנות בידי הבנקים לפושטי רגל, לאור הביקורת הנוקבת על המצב הנוכחי שהבנקים מאפשרים ללקוחות להגיע לבורות עמוקים של חובות, ולאחר מכן להגיע איתם ל'תספורת' שמוחקת חלק גדול מהחוב.